Menu
Rahatiedot & -taidot / Sijoittaminen

Näin aloitat sijoittamisen yhdessä tunnissa

*sisältää mainoslinkkejä, mainoslinkit merkitty *-merkillä

Vihdoinkin saan tämän postauksen tänne! Tätä on toivottukin kovasti. Kun lähdin pitämään Terhin rahablogia halusin ensin kattaa mm. budjetointiin ja omien kulujen seurantaan liittyviä perusasioita, sillä nämä muodostavat pohjan hyvälle oman talouden hallinnalle. Nyt kun nämä asiat ovat käsitelty, voidaankin siirtyä seuraavalle tasolle.

Olen huomannut, että sijoittaminen voi olla monelle pelottava asia. Paljastus: suurimman osan ajasta sijoittaminen on oikeasti aika tylsää puuhaa. Sijoittaminen vaatii pitkäjänteisyyttä, se on itseään toistavaa, useimmille ihmisille melko passiivinen harrastus, joka vaatii vähän tai ei ollenkaan toimenpiteitä, poissulkien aktiiviset treidaajat. Kurssit menevät ylös ja alas, mutta pitkäjänteisyydellä ja ajan kanssa lopputulos on yleensä palkitseva.

Halusin tehdä tämän postauksen teille, jotka vielä harkitsette sijoittamisen aloittamista. Autoin tammikuussa kahta henkilöä arvo-osuustilin avaamisessa ja rahastokuukausisäästämisen aloittamisessa. Toinen näistä oli oma äitini 56 v. Oli niin palkitsevaa huomata minkälaista intoa sijoittamisen aloittaminen herätti! Ja ennen kaikkea olen ylpeä siitä, että haluaa ottaa oman talouden tällä tavalla haltuun.

Kaikkea ei tarvitse tietää ja osata itse, apua voi pyytää ja saada muilta aihetta paremmin tuntevilta. Pääasia, että löytyy motivaatiota aloittaa ja oppia jotain uutta. Lisäksi täytyy ymmärtää, että sijoituspäätökset teet lopulta sinä itse ja myös sinä kannat riskin. Tätä aina vahvasti painotankin.

Tässä artikkelissa on sijoituksen aloittamiseen liittyviä käytännön ohjeita yleisellä tasolla. Julkaisen myöhemmin oman artikkelin yleisesti kysytyistä kysymyksistä, jossa mennään vähän syvemmälle.

Yleisimmin kuultuja syitä olla aloittamatta

Lähes joka kerta kuulen seuraavat kaksi syytä siihen miksi sijoittamista ei ole vielä aloittanut:

  1. Ei ole rahaa
  2. Ei tiedä mistä aloittaa

Elämähän on valinnoista kiinni. Jos valitset käyttää palkkasi kuukausittain vaatteisiin, huonekaluihin, matkoihin, autoihin tai huvitteluun, niin voit olla varma, että rahaa ei jää sijoittamiseen. Kukaan ei voi tulla katselemaan pankkitiliäsi ja sanomaan, että tuonkin turhan rahankäytön olisit voinut sijoittaa, ja tuon ja tuon. Mieti tätä itse ja tarkastele kulutuskäyttäytymistäsi kriittisesti. Kirjoita tulot ja menot esimerkiksi yhden kuukauden osalta ruutupaperille ja anna aiheelle ajatusta. Se voi tehdä kipeää ja aiheuttaa puolustusreaktion. Haluatko vaurastua? Valinta on sinun.

Vaikeinta kaikessa uudessa on aloittaminen. Kannustan kovasti ihmisiä tutustumaan aiheeseen, kysymään neuvoa (kaverilta, pankista, somesta, perheeltä, vanhemmilta, sisaruksilta) ja aloittamaan säännöllisen sijoittamisen. Mielenkiinnon täytyy kuitenkin lähteä omasta itsestään. Jos et tiedä mistä aloittaa, kysy. Joku osaa varmasti neuvoa. Se, että luet tätä artikkelia on jo hyvä merkki ja osoittaa, että olet kiinnostunut sijoittamisesta.

Miksi aloittaisit sijoittamisen?

Syitä on monia.

Vaikka suurimman osan ajasta pitkäveteistä onkin, on sijoittaminen kuitenkin todella palkitsevaa. Kun jaksaa pysyä omassa suunnitelmassaan ja pitkäjänteisesti jatkaa riippumatta talouden tilanteesta, voi sijoitusten arvo nousta moninkertaiseksi.

Sijoittaminen kerryttää varallisuutta. Varallisuus taas antaa mahdollisuuden toteuttaa unelmia, lisää taloudellista hyvinvointia ja rauhaa sekä tekee sinusta taloudellisesti riippumattomamman.

Sijoittamisessa varat ovat myös helposti realisoitavissa. Jos kaikki varallisuus on kiinni kiinteässä omaisuudessa, esimerkiksi asunnossa, ei raha siirry tilille yhtä vaivattomasti, kun sitä tarvitset.

On myös verrattu eri sijoitusmuotojen keskimääräisiä vuosituottoja Suomessa ja havaittu, että pörssiosakkeet osinkoineen ovat tuottaneet eniten eri sijoitusmuodoista. Vuosina 1986-2010 pörssiosakkeet tuottivat keskimäärin 12,3% ja sijoitusasunnot 8,6% (Saario, S. 2020. Miten sijoitan pörssiosakkeisiin).

Sijoitustutkimuksen sivuilta selviää, että suomalaisten osakerahastojen keskimääräinen vuosituotto viimeisen 10 vuoden aikana on ollut keskimäärin 8,6%. Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä, eli mitä korkeampi riski sen korkeampi tuottomahdollisuus ja toisinpäin. Tämä pätee myös rahastoihin. Tuottoon vaikuttavat myös kulut. Koko raportin rahastoerittelyineen voi lukea Sijoitustutkimuksen sivuilta.

Sijoittamisen hyviä puolia on lisäksi se, että voit aloittaa pienillä summilla. Esimerkiksi asuntosijoittamisessa tarvitaan isompia pääomia ja lainaa.

Minkälaisella summalla pääset alkuun?

Vastaus: Pienellä summalla.

Itse aloitin v. 2011 perinteisen rahastosäästämisen opiskelijana muutamalla kympillä kuussa. Alkuun laitoin isomman 500e suuruisen kertasijoituksen, jotta saan sijoitukselle vauhtia. 1,5 vuotta sijoitin joka kuukausi 30-70e rahastoon, kunnes aloitimme ASP-säästämisen ja laitoin rahastosäästämisen holdiin. Jätin rahaston kuitenkin tekemään töitä vuoteen 2014 asti, jonka loppupuolella lunastin rahaston pois. Rahastoni oli tuolloin tehnyt myyntikulut huomioiden +37,3% tuoton vajaassa neljässä vuodessa. Ilman myyntikuluja tuotto olisi ollut +38,7%.

Näin aloitat sijoittamisen yhdessä tunnissa

Ohjeeni sijoittamisen aloittamiseen on simppeli. Tee seuraavat stepit ja voilà – olet sijoittaja!

  • Varaa kalenteristasi 1h aikaa
  • Avaa arvo-osuustili
  • Aloita rahastosijoittamisella -> valitse vähäkuluinen rahasto / rahastoja
  • Tee kuukausisäästösopimus
  • Tee toistuva kuukausimaksu siltä tililtä, johon saat säännöllistä tuloa

Tässä vielä tarkemmat ohjeet.

Arvo-osuustili on pankkitili erityisesti sijoituksia varten. Sijoituksia ei voi säilyttää tavallisella tilillä. Ennen avaamista selvitä maksaako tilin pitäminen kuukausittain ja peritäänkö kuukausisäästämisestä jotain. Palveluntarjoajien hinnoissa on eroja, jotkut eivät veloita mitään. Arvo-osuustilin avaamiseen tarvitset pankkitunnukset. Arvo-osuustilin voi avata myöhemmin myös toiselle palveluntarjoajalle ja niitä voi olla useampia. Rahastoja ei voi siirtää pankista toiseen, mutta osakkeet voi. (15 min)

Vähäkuluisia rahastoja ovat yleensä ainakin ETF:t eli pörssinoteeratut rahastot (Exchange Traded Fund). Myös perinteisiä vähäkuluisia ei-pörssinoteerattuja rahastoja löytyy. Googleta esimerkiksi ”Kuluton indeksirahasto”. Alle 1% on vähäkuluinen. Kertamaksut ja juoksevat kulut löytyvät rahaston avaintietoesitteestä. Kuluja on myös listattu aiemmin tässä artikkelissa mainitussa rahastoraportissa. Googlettamalla ”Mikä rahasto sopii minulle” löydät erilaisia työkaluja ja laskureita rahaston valintaan. Rahastovalikoima vaihtelee palveluntarjoajan mukaan. Asioita, joita voi pohtia: Onko maantieteellisellä alueella väliä? Onko toimialalla / firmoilla väliä? Kuinka paljon olet valmis ottamaan riskiä? Mitkä ovat palveluntarjoajasi suosituimmat rahastot tai ETF:t? Mitkä niiden kulut ovat? Entä tuotot? (30 min)

Päätä millä summalla haluat kuukausittain sijoittaa. Nyrkkisääntönä voisi olla vähintään 50e per rahasto per kuukausi. Summaa voi halutessa pienentää tai suurentaa sijoittamisen aloittamisen jälkeen. Tee sitten kuukausisäästösopimus haluamillesi rahastoille sinne missä arvo-osuustilisi on. (10 min)

Tee toistuva kuukausimaksu arvo-osuustilille siltä tililtä, johon saat kuukausittain säännöllistä tuloa. Tämä kannattaa asettaa palkkapäivälle. Näin varmistat, että “maksat itsellesi ensin”. Sitten vasta muille take away lattejen ja muiden muodossa. (5 min)

Minun ensimmäinen arvo-osuustilini oli Tapiola Pankissa. Nykyään arvo-osuustilini on Nordnetissä. Tilistä ei tällä hetkellä veloiteta mitään. Nordnetissä voi myös kuukausisäästää ETF-rahastoihin. Olen esitellyt ETF-rahastoni tuottoineen tässä artikkelissa alempana. ETF-kuukausisäästäminen maksaa tällä hetkellä 2,5e/kk Nordnetissä. Kulut voi vähentää pääomatuloista verotuksessa.

Korkoa korolle -ilmiö, ymmärrä sen mahti

“Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme.

Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä.”

– Albert Einstein

Sijoituksien arvon kehitys on palkitsevaa – sekä säästettyjen rahojen kumulatiivinen kasvaminen, että niiden arvon kehitys. Joka vuosi, kun sijoitukset tekevät tuottoa, ei tuotto jämähdä paikalleen, vaan se jatkaa matkaa tehden lisää tuottoa muiden tuottojen kanssa. Tätä sanotaan korkoa korolle -ilmiöksi. Seuraava esimerkki toivottavasti avaa tätä sinulle (luvut pyöristetty lähimpään kokonaislukuun).

Esim. Sijoitan tänä vuonna seuraavasti: 12 kk x 50e/kk. Tuotto olisi 7%. Näin ollen -> 600e x 1,07 = 642e, tämän verran minulla olisi 12kk kuluttua. Tuoton osuus olisi 42e.

Seuraavana vuonna sijoitan saman verran, eli: 12 kk x 50e/kk. Tuotto olisi 7%. Mutta nyt tuottoon huomioidaan myös edellisen vuoden kertynyt säästö korkoineen eli 642e. Tällöin -> (642e + 600e) x 1,07 = 1 329e. Nyt tuoton osuus on jo 129e, koska alkuperäinen pääoma oli 1 200e.

Seuraavana vuonna tuoton osuus olisi jo 264e, sitä seuraavana 450e jne. Näin ollen lopullinen tuotto tulee olemaan suurempi kuin vuosittainen 7%. Siitä on kyse korkoa korolle -ilmiössä.

On hyvä ymmärtää, että korkoa korolle -ilmiö toimii myös toiseen suuntaan esimerkiksi lainojen kanssa. Tämän kanssa tulee olla tarkka ja kiinnittää huomiota aina todellisiin vuosikorkoihin. Ennen lakimuutosta esimerkiksi pikavippien todellinen vuosikorko saattoi olla jopa yli 1 000%. Nyt korkokattoja pikavippien osalta on tiukennettu, eikä tuollaisiin kuluihin onneksi enää ole mahdollisuutta.

Tuottoesimerkkejä

Seppo Saarion kirjasta ”Miten sijoitan pörssiosakkeisiin” lainaten oheinen esimerkki. Esimerkissä tehdään 1 000 euron kertasijoitus, jolloin arvonnousu voisi olla seuraava. Kyseessä siis kertasijoitus, ilman kuukausisäästämistä. Kuukausisäästäessä summa olisi suurempi.

Tuotto-% / sijoitusaika10 v20 v30 v
7%1 9703 8707 610
10%2 5906 73017 450
13%3 39011 52039 120

Itselläni on esimerkiksi seuraavia pörssilistattuja ETF-rahastoja, joihin olen kuukausisäästänyt, ja jotka ovat tuottaneet seuraavasti 2,5 vuoden aikana (tilanne 3.2.2021).

ETF-rahasto / tuottoOma tuotto (vuodesta 2018)5 v tuotto
iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF (Kehittyvät markkinat)+28,46%+89,54%
iShares MSCI USA Quality Dividend UCITS ETF (Jenkkiläiset korkean osingon firmat)+13,24%+34,48%
XACT Norden (Pohjoismaat)+29,74%n/a
Xtrackers DBLCI Commodity Optimum Yield Swap UCITS ETF (Raaka-aineet)−4,13%+11,68%

Suurin osa ETF:istä on tuottanut hyvin siitäkin huolimatta, että pidin 1,5 vuoden breikin kuukausisäästämisestä 2019-2020 aikana, jolloin keskityin suoraan osakesijoittamiseen. Annoin rahastojen kuitenkin tehdä rauhassa töitä tämän breikin ajan. Jatkoin kuukausisäästämistä taas viime syksynä riskien hallinnallisista syistä. Osakekurssit ovat olleet huimassa nousussa, joten olen ollut tavallista varovaisempi.

Näiden lisäksi otin tänä vuonna mukaan iShares Core MSCI World UCITS ETF:n. Tässä on mukana maailman isoimmat firmat, eli tällä hetkellä ainakin isot teknojätit ns. “FAAMG-firmat“. Tämän ETF:n tuottoa en vielä tiedä omalta kohdaltani. 5 vuoden tuotto on ollut +84,75%.

Osakesijoittamisesta

Osakesijoittamisessa on korkeammat riskit kuin rahastosäästämisessä. Rahastosäästämisessä, etenkin kuukausisäästämisessä hajautat riskiä tehokkaammin. Siksi rahastot ovat mielestäni paras tapa aloittaa sijoittaminen.

Rahastojen sisällä sijoitus jakaantuu useampaan eri yritykseen, jolloin yhden yrityksen huono menestys ei vaikuta yhtä vahvasti sijoituksen arvon kehitykseen. Kun sijoitat rahastoihin pienen summan kuukausittain, varmistat myös ajallisen hajautuksen, eli kun kurssit ovat alhaalla saat rahastoa halvalla ja kun kurssit ovat nousussa nuo halvalla ostetut osuudet nousevat huomattavasti arvoa. Toisaalta ilmiö toimii myös toiseen suuntaan: kun olet ostanut huipulla ja kurssit laskevat, myös tuotto laskee. Kuitenkin kun säästät kuukausittain ilmiö tasaantuu, yleensä silti tuottaen positiivisesti. Tähän vaikuttaa myös se, että rahastot eivät maksa saamistaan osingoista veroa. Yksityishenkilö joutuu maksamaan osingosta veroa. Yleensä nuo osingot vielä edelleen sijoitetaan rahaston sisällä. Korkoa korolle -vaikutus on siis suuri.

Suora osakepoiminta vaatii myös mm. kykyä osata lukea tunnuslukuja, ymmärtää toimialaa ja ajoittaa ostot oikein. Rahastoissa riittää kun ymmärrät yleisellä tasolla mihin maahan rahasto sijoittaa ja/tai mihin toimialaan sekä firmoihin. Lisäksi rahastoissa, kuten kaikessa sijoittamisessa on hyvä varmistaa, että kulut ovat kohtuulliset.

Sijoitushorisontti on myös pidempi suorissa osakesijoituksissa, koska arvo vaihtelee lyhyessä ajassa paljon jyrkemmin. Puhutaan vähintään 5 vuodesta, mutta yleensä pidemmästä. Hyviä osakkeita ei mielestäni kannata myydä pois juurikin osinkojen takia. Myyntivoitosta myös verotetaan Suomessa kovasti, siksikään en myy. En hae sijoittamisella pieniä pikavoittoja, vaan varallisuustavoitteeni ovat kunnianhimoisemmat. Tähän pyrin pitkäjänteisyydellä.

Olen sijoittanut suoraan osakkeisiin vuodesta 2011. Olen tehnyt myös virheostoja. Minulle yksi konkreettinen palkinto ovat kuitenkin osingot, jotka yritykset maksavat poikkeuksetta joka vuosi voittovaroistaan ulos omistajille omistuksien suhteessa. Pyrin sijoittamaan osingotkin korkoa korolle -tuotto mielessä.

Ajankohtaisia markkinailmiöitä

”Lyhyellä aikavälillä pelko ja ahneus heilauttelevat pörssikursseja, mutta pitkällä aikavälillä osakkeiden hintakehityksen ratkaiseva yhteiskunnan yleinen taloudellinen kehitys ja pörssiyhtiöiden menestys osingonmaksajina.”

-Seppo Saario

Tähän loppuun on pakko vielä nostaa esille eräs hot topic, jota en voi sivuuttaa ajankohtaisuutensa vuoksi. Haluan myös nostaa esille minkälaisia asioita markkinoilla voi tapahtua – etenkin suorien osakesijoituksien kanssa.

Tämän vuoden alussa kohua herätti Wallstreetbets-ilmiö, jossa edellä mainittu keskusteluryhmä Redditissä alkoi somen voimalla pumppaamaan tiettyjen, aiemmin alhaalle arvostettujen osakkeiden arvoa joukkovoimalla ylöspäin. Nokia oli yksi näistä. Ryhmän jäsenten ostovoiman vaikutuksesta osakkeiden arvot irtaantuivat todellisuudesta ilman mitään ns. fundamenttiperusteita (näkymiä tulevaan / taloudelliseen suoriutumiseen / toimialaan jne.). Tämä oli ilmiö ensimmäinen laatuaan.

Ilmiössä oli kyse kapinoivista piensijoittajista, jotka halusivat kostaa amerikkalaisille hedgerahastoille, jotka heidän mielestään olivat aiheuttaneet tiettyjen osakkeiden arvonalentumisen lyhyeksimyynnillä. Lyhyeksimyynti eli shorttaus tarkoittaa pähkinänkuoressa sitä, että sijoittaja (tässä tapauksessa hedgerahasto) uskoo osakkeen arvon laskevan tulevaisuudessa ja tätä varten lainaa osakkeen käydäkseen kauppaa sillä. Sanotaan, että osakkeen arvo olisi vaikkapa lainaushetkellä maanantaina 10e/kpl. Sijoittaja myy lainatun osakkeen tuohon kympin hintaan siinä uskossa, että arvo tulee laskemaan. Kun osakkeen arvo olisi sitten laskenut vaikkapa tiistaina hintaan 9e/kpl, ostaa sijoittaja osakkeen takaisin halvemmalla. Tässä välissä hän olisi tehnyt voittoa tuon erotuksen verran. Sitten osake palautetaan omistajalle.

Voitte arvata mitä tapahtui näille hedgerahastoille, kun WSB-tyypit päättivätkin, että nyt nostetaan niiden osakkeiden arvoa, joiden laskun puolesta hedgerahastot olivat lyöneet vetoa. Rahastot joutuivat hankkimaan lainatut ja myydyt osakkeet takaisin kalliimpaan (tosi paljon kalliimpaan) hintaan, jotta voisivat palauttaa ne omistajilleen. Luin Kauppalehdestä, että yli 20 miljardin tappiot kirjattiin – ja tämä vain yhteen shortattuun osakkeeseen liittyen.

Näiden pumpattujen osakkeiden kurssit ovat nyt romahtaneet ja moni piensijoittaja hävisi rahaa tässä touhussa, jos ei hoksannut myydä osakkeita pois ajoissa. Tämä oli mielestäni varoittava käytännön esimerkki pikavoittoa hakeville uusille sijoittajille. Osakemarkkinoiden käyttäytymistä tulee tuntea ennen kuin lähtee tällaiseen uhkapeliin. Toivon, että kovin moni ei hävinnyt säästöjään tämän WSB-ilmiön vuoksi. Itse seurasin tätä huumaa sivusta, enkä lähtenyt mukaan. Tämä ei ole sijoitusstrategiani tai arvojeni mukaista.

Vielä on epäselvää tulkitaanko Wallstreetbets-ilmiö kurssimanipulaatioksi vai annetaanko asian olla. Jos tämä tulkitaan kurssimanipulaatioksi, voi seuraukset olla kauaskantoiset.

Lisää luettavaa

More is more pätee tiedon hankintaan sijoittamisessa. Kyselin Instagramin puolella linkkejä vastaaviin kirjoituksiin sijoittamisen aloittamisesta. Tässä siis muutama näkökulma lisää.

  • Raharealismin Instagram-tililtä löytyy pari postausta sijoittamisen aloittamiseen liittyen: Aloita nyt! Miten alkuun? -postauksessa kannustavia sanoja ja ohjeita sijoittamisen aloittamiseen liittyen. Sijoitukset – rahastot -postauksessa avataan kirjoittajan omaa sijoitustarinaa ja mistä kirjoittaja itse aloitti sijoittamisen.
  • Sijoita kuin tavis -blogikirjoitus Rahamedian puolella avaa mm. eri rahastotyyppejä tarkemmin ja kertoo miten homma hoituu Nordean puolella.

Innostuitko sijoittamisesta?

*Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin

Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.

📣Vastuuvapauslauseke

Tässä artikkelissa on annettu esimerkkejä sijoittamiseen liittyen. Kyseessä ei ole sijoitussuositus. Lukija tekee sijoituksia koskevat päätökset itse ja kantaa myös näihin liittyvän riskin kokonaisuudessaan.

No Comments

    Leave a Reply